Fritidshuslån

Vad är ett fritidshuslån?

Ett fritidshuslån är i praktiken samma sak som ett bostadslån, men med skillnaden att du tar lånet för att finansiera köpet av ett fritidshus i stället för en permanent bostad.Och precis som när du tar ett bolån måste du lämna själva bostaden, i detta fall fritidshuset, som säkerhet för lånet. Du får låna upp till 85 procent av husets värde, och de resterande 15 procenten måste du betala själv i form av en kontantinsats.

Kan man höja sitt bolån i stället för att ta ett fritidshuslån?

Ja, om din permanenta bostad är lågt belånad och det finns utrymme för att utöka ditt befintliga bolån kan det vara en alternativ lösning för att finansiera ett fritidshusköp. Något som är viktigt att ha i åtanke är dock att din belåningsgrad kommer att öka, vilket innebär att du kan behöva amortera mer på lånet varje år.

Hur mycket får man låna till ett fritidshus?

Många banker och långivare erbjuder fritidshuslån, det vill säga bostadslån, på upp till 3 miljoner kronor. Men du kan som sagt aldrig låna mer än max 85 procent av bostadens värde, enligt reglerna i bolånetaket. Faktum är att det är flera olika faktorer som avgör hur mycket du får låna till fritidshuset , och dessa går vi igenom lite närmre här nedanför.

Faktorer som avgör hur stort fritidshuslån du kan få

• Bostadens värde. Enligt bolånetaket får du som högst ha en belåningsgrad på 85 procent, vilket alltså innebär att lånet får utgöra max 85 procent av fritidshusets marknadsvärde. Och detta är extra viktigt att ta med i beräkningen om du redan har lånat till din permanenta bostad. Du ska lägga minst 15 procent i kontantinsats, men om du kan lägga mer än så är det bara en fördel.
• Din inkomst. Hos de flesta banker och långivare finns ett så kallat skuldkvotstak, vilket innebär att det finns ett visst maxbelopp för hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst. Vanligtvis ligger skuldkvoten på 5 eller 6 gånger din bruttoinkomst per år, men den kan variera mellan långivarna.
• Din kreditvärdighet. Precis som vanligt när du ansöker om lån gör långivaren en kreditprövning på dig när du ansöker om fritidshuslån för att säkerställa att du kommer kunna hantera ränte- och amorteringskostnaderna för lånet. Ditt kreditbetyg kan bland annat påverkas av betalningsanmärkningar, många UC-förfrågningar på kort tid och om du redan har flera mindre lån och krediter. Så se över din kreditvärdighet innan du ansöker och försök förbättra den om du upptäcker brister.
• KALP. Vid en ansökan om bostadslån, till exempel för ett fritidshusköp, gör de flesta banker och långivare en så kallad kvar att leva på-kalkyl, som kort och gott kallas KALP. Syftet är att få en bild av hur lånekostnaderna kommer att påverka din ekonomi, där man räknar på hur mycket pengar du får kvar efter att dina fasta avgifter (till exempel lånekostnaderna) är betalda. Ju högre ditt KALP-värde är, desto större lån har du chans att få.
• Om det finns en medsökande på lånet. Är ni två som ska stå på fritidshuslånet bedöms era gemensamma ekonomiska förutsättningar, vilket ökar säkerheten för lånet och minskar risken för långivaren. Och ju lägre risk långivare behöver ta, desto större är chansen att beviljas ett högre lånebelopp.

Vilka är kraven för att få fritidshuslån?

• Du ska vara minst 18 år.
• Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt personnummer.
• Du måste ha en regelbunden inkomst (och i regel en viss årsinkomst).
• Du ska vara skuldfri hos Kronofogden och i regel även fri från betalningsanmärkningar.
• Du måste kunna lägga en kontantinsats på minst 15 procent av fritidshusets värde.

Här ovanför listar vi de grundläggande kraven för att få fritidshuslån (eller bostadslån överlag), som alltså gäller hos de allra flesta banker och långivare. Men de exakta kraven kan variera något mellan långivarna, till exempel åldersgränsen och inkomstkraven. Vissa långivare ställer också vissa krav på själva fritidshuset, till exempel gällande hur stor boytan ska vara.

Kolla därför upp vad som gäller hos långivaren du är intresserad av innan du ansöker.

Viktigt att tänka på innan ett fritidshusköp: 5 tips

• Sätt en budget. För det första bör du se över din ekonomi och fundera på hur den skulle påverkas av ett eventuellt fritidshusköp. Och fokusera inte bara på kostnaden för själva huset, utan även på månadskostnaden. Detta inkluderar lånekostnaderna samt driftkostnader som el, vatten, avlopp och sophämtning.
• Ta med resekostnaderna i beräkningen. Något man kanske inte tänker på är att det ju även ofta tillkommer en viss kostnad för att ta sig till och från fritidshuset. Den kostnaden blir ju givetvis högre ju längre det är till fritidshuset från din permanenta bostad. Å andra sidan blir det kanske fler resor fram och tillbaka om huset ligger nära.
• Håll koll på amorteringen. Din belåningsgrad är avgörande för hur mycket du ska amortera varje år och ju större lån du tar i förhållande till din inkomst, desto mer måste du också amortera. Det här är extra viktigt att tänka på om du även har lånat på din permanenta bostad.
• Se till att det finns en buffert för oväntade kostnader. Vissa kostnader går helt enkelt inte att förutse, utan det kan ju hända saker med huset som till exempel kräver reparationer. Och då är det viktigt att du har en buffert för det. Under de första åren som fritidshusägare får du också räkna med lite extra kostnader överlag, om du till exempel behöver köpa möbler och verktyg.
• Säkerställ att huset uppfyller dina krav och behov. Det låter kanske självklart, men eftersom detta är ett relativt stort köp och handlar om en hel del pengar är det ju viktigt att då får ett hus som motsvarar dina preferenser. Ta reda på så mycket som möjligt, till exempel om husets skick, läget och området i stort.

Så ansöker du om fritidshuslån

1. Räkna på hur mycket pengar du behöver låna (bolånekalkyler finns hos de flesta banker och långivare).
2. Jämför lånelöfte och ansök direkt hos långivaren eller via en bolåneförmedlare.
3. Gå på visningar och delta i budgivningar.
4. När du har hittat ditt drömhus och vunnit budgivningen kontaktar du långivaren och ansöker om att få  göra om lånelöftet till ett riktigt lån.
5. Långivaren gör en slutgiltig kreditprövning på dig och säkerställer att fritidshuset utgör en tillräckligt stor säkerhet för lånet.
6. Gör eventuellt en överlåtelsebesiktning av fritidshuset.
7. Skriv på köpekontraktet.
8. Diskutera fritidshuslånet med långivaren.
9. Lånet betalas ut samma dag som du får tillträde till fritidshuset.

Är räntan högre på fritidshuslån?

Nej, ett fritidshuslån är i princip samma sak som ett bostadslån, så räntan är inte automatiskt högre bara för att det är ett fritidshus du ska  köpa. Vilken ränta du får på lånet beror bland annat på hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde och på långivarens bedömning av din betalningsförmåga och ekonomiska situation i stort. I vissa fall kan du få ränterabatt om du har andra lån och tjänster hos samma långivare, så kolla upp villkoren hos långivaren du är intresserad av.

Hitta bästa räntan på fritidshuslån

• Personlig handläggare som hjälper dig
• Jämför flera banker med en ansökan
• Kostnadsfri och ej bindande ansökan

TILL ANSÖKAN

LÄS MER

Se vilken ränta du kan få – direkt på skärmen

Danske Bank erbjuder så kallade färdigförhandlade bolån, vilket betyder att räntan redan är satt till den lägsta nivå som kan erbjudas. På bankens hemsida kan du snabbt se vilken bolåneränta du kan få genom att fylla i bostadens värde och lånebelopp.

🔗 Gå till kalkylatorn på Danske banks hemsida ^{(reklamlänk)}

Hur fungerar det med pantbrev och lagfart när man köper fritidshus?

Eftersom ett fritidshuslån fungerar exakt som ett vanligt bolån utgör själva huset säkerheten för lånet, vilket i sin tur innebär att du måste skaffa pantbrev motsvarande lånebeloppet. Det kan ju redan finnas pantbrev på fritidshuset, men gör det inte det måste du ansöka om nya pantbrev hos Lantmäteriet. För nya pantbrev betalar du en stämpelskatt på 2 procent av beloppet på pantbrevet plus en administrativ avgift till lantmäteriet och eventuellt även en expeditionsavgift till banken.

Du måste även ansöka om lagfart när du köper fritidshus, eftersom det är ett bevis på att det är du som äger huset. För en lagfart får du betala stämpelskatt på 1,5 procent av köpesumman och även i detta fall en administrativ avgift till Lantmäteriet och (i regel) en expeditionsavgift till din bank.