Dela upp bolån
Att dela upp bolånet kan vara ett bra sätt att sprida risken för räntehöjningar och på så vis hålla räntekostnaderna relativt stabila. På den här sidan berättar vi mer om vad det innebär att dela upp ett bolån, hur man kan dela upp lånet och vad som kan vara bra att tänka på.
Vad innebär det att dela upp ett bolån?
Det innebär helt enkelt att du delar ett lån i flera delar, där respektive del har sin egen ränta och villkor. De främsta faktorerna att utgå ifrån när du delar upp ett bolån är löptiden och bindningstiden på räntan.
Tar du till exempel ett bolån på 1,5 miljoner kronor kan du dela upp det i tre mindre lån: till exempel ett på 1 miljon med bunden ränta på fem år, ett på 250 000 kronor med bunden ränta på tre år och ett på 250 000 kronor med rörlig ränta.
Varför kan det vara bra att dela upp bolån?
Genom att dela upp sitt bolån kan man sprida risken för räntehöjningar, vilket också är den främsta anledningen till varför många väljer att dela bolånet i flera mindre delar. Har du exempelvis en del med bunden treårsränta, en annan del med bunden femårsränta och en tredje del med rörlig ränta undviker du risken att hela lånet ska påverkas av plötsliga räntehöjningar. Du kan alltså välja både rörlig ränta som ofta är lägre än bunden, och bunden ränta som ger lite större trygghet.
Finns det några nackdelar med att dela upp ett bolån?
Det finns egentligen inga tydliga nackdelar med att dela upp ett bolån. Men det kan däremot vara bra att tänka på att den totala lånekostnaden kan bli högre om du väljer en längre bindningstid på en eller flera delar. Bunden ränta är som sagt ofta högre än rörlig.
Vad händer om man måste lösa de bundna delarna i förtid?
En annan sak som kan bli lite problematisk är om du väljer att flytta innan bindningstiden på de bundna delarna av lånet har löpt ut. För att lösa ett bundet bolån i förtid måste du nästan alltid betala ränteskillnadsersättning. Exakt hur mycket du måste betala beror på bolånets storlek, ränteläget och hur lång bindningstid som är kvar på lånet. I värsta fall kan det handla om ganska mycket pengar.
Om du redan nu vet att du kommer flytta inom de närmsta åren är det med andra ord inte någon jättebra idé att dela upp bolånet, i alla fall inte med några längre bindningstider.
Hur ska man dela upp ett bolån?
Det är faktiskt upp till dig att bestämma hur du vill dela upp bolånet. Allt handlar om hur många olika bindningstider du vill ha, men du kan ofta välja att dela upp det i två, fem, tolv eller ännu flera delar än så.
Och när du väljer vilka bindningstider de olika delarna ska ha är det viktigt att du är medveten om vilka för- och nackdelar det finns med de olika alternativen. Ju längre bindningstid du väljer, desto högre blir i regel räntan, medan rörlig ränta (historiskt sett) ofta blir billigare i längden. Men med kortare bindingstid eller rörlig ränta finns det däremot större risk för att påverkas av plötsliga svängningar på räntemarknaden.
Så fungerar amorteringen när man delar upp bolån
När det gäller amorteringen på ditt bolån spelar det ingen roll om du har delat upp det eller ej, och inte heller i hur många delar. Hur mycket du ska amortera per del ska delas upp proportionerligt, vilket innebär att den totala summan du ska amortera per månad blir densamma som om du hade haft ett enda stort bolån.
Läs mer om vad amortering innebär och vilka regler som gäller på vår sida om amorteringskravet.
Kan man dela upp bolån mellan olika banker?
Teoretiskt sett ska man kunna dela upp sitt bolån mellan olika banker. I praktiken är det inte dock inte det lättaste att få igenom en sådan önskan eftersom de allra flesta banker och långivare helst vill ha hela lånebeloppet hos sig.
Det beror främst på att bolånet är knutet till ett eller flera pantbrev som utgör en säkerhet för banken, och det är alltså ytterst få banker som är villiga att dela den säkerheten med andra.
Går det att dela upp ett bolån med en sambo?
Ja, du och din sambo kan ta ett gemensamt bolån som ni delar upp, men ni är båda fortfarande betalningsansvariga för alla delar av lånet. Ni kan alltså inte dela ansvaret för de olika delarna mellan er, utan om det är någon av er som inte kan betala har banken rätt att kräva att den andra betalar för hela lånet.
Om man tar ett gemensamt bolån med sin partner är det alltid bra att skriva ett samboavtal så att det blir tydligt vad som gäller.
