Bostadslån med provanställning

Du kan få bostadslån även om du ”bara” är provanställd så länge som banken bedömer att du har tillräckligt god återbetalningsförmåga och din kvar-att-leva-på-kalkyl visar ett positivt värde. På den här sidan berättar vi vad som är viktigt att tänka på i din situation och hur du kan förbättra dina chanser att beviljas bolån.

Hur får jag bostadslån med provanställning?

Som provanställd har du som sagt fortfarande möjlighet att få bolån, men det kan bli svårare och du har lite mer att bevisa för långivaren när det gäller dina ekonomiska förutsättningar i övrigt. Det finns nämligen en viss risk för att du inte kommer kunna betala tillbaka pengarna du lånar, och bedömer banken att den risken är för stor kommer de inte bevilja dig ett lån. De vill inte heller att du ska överbelåna dig och sätta dig i en tuff ekonomisk sits.

Om du har god återbetalningsförmåga även utan fast anställning ökar dina chanser att få lån, men det finns också vissa saker du kan göra för att förbättra dina förutsättningar ytterligare.

Så kan du öka dina chanser att få lån med provanställning

• Ha en medsökande på lånet. Genom att ansöka om lånet tillsammans med någon som har fast anställning ökar dina chanser att få lån. Det ökar nämligen säkerheten för lånet och minskar risken för långivaren. Banken bedömer era gemensamma ekonomiska förutsättningar, vilket inte bara kan ge dig en godkänd ansökan utan även ett högre lånebelopp och lägre ränta.
• Se till att ha en god kreditvärdighet. Om du har god kreditvärdighet överlag ser banken att du har tagit ansvar för och håller ordning på din ekonomi, vilket kommer öka dina chanser att få lån. Se till att hålla dig fri från betalningsanmärkningar och skulder och försök även att undvika att dra på dig för många UC-förfrågningar.
• Skaffa ett intyg från din arbetsgivare. Har du möjlighet att skaffa ett intyg från din arbetsgivare på när din provanställning övergår till en fast anställning som du kan visa banken är det så klart en stor fördel. Men med det sagt så ska du komma ihåg att arbetsgivaren inte har någon skyldighet att erbjuda dig en tillsvidaretjänst. Och det bör du ha i åtanke när du ser över dina betalningsmöjligheter.

Hur länge varar en provanställning?

Vanligtvis varar en provanställning i upp till sex månader, och som provanställd får du lön precis som vid en ”vanlig” anställning. Arbetsgivaren kan under den perioden när som helst välja att avsluta anställningen, och det kan även du som är provanställd göra.

Vid provanställningens slut sker en övergång till fast anställning, om ingen av er har lämnat besked om något annat innan dess. 

Vilka faktorer tar banken med i sin bedömning?

Oavsett anställningsform finns det vissa faktorer som banken alltid tittar på när de bedömer dina förutsättningar för att hantera ett lån. Dessa faktorer kan dock väga extra tungt om du inte har fast anställning, vilket enligt många banker och långivare är den säkraste inkomstkällan.

Banken tittar på följande fem faktorer

• Din nuvarande inkomst. Som provanställd är det inte bara viktigt att din nuvarande inkomst ser bra ut, utan banken tittar i regel även på tidigare inkomstår.
• Storleken på hushållet. Banken väger även in storleken på hushållet i sin bedömning (om du inte lever ensam, det vill säga). Har du barn har du troligtvis högre utgifter, vilket förändrar förutsättningarna för att få bolån. Har du sambo kan ni ju med fördel ansöka om bolånet tillsammans, eftersom banken då bedömer er gemensamma betalningsförmåga.
• Ditt sparande. Med ett sparkapital visar du banken att det finns betalningsmöjligheter även om du skulle få tillfälliga problem med inkomsten. Framför allt betyder det att du kan lägga en större summa i kontantinsats. Och ju mer du själv kan betala på bostaden, desto större är chansen att banken beviljar dig lån (och att du får låna med bra ränta).
• Din kreditvärdighet. Som vi nämnde tidigare är god kreditvärdighet a och o för att få lån, och extra viktigt är det för dig utan fast anställning. Kreditbetyget kan beskrivas som ett kvitto på hur du har skött din ekonomi under årens lopp, och du vill ha ett så högt värde som möjligt. Betalningsanmärkningar och förfrågningar hos UC sänker kreditbetyget, så se till att undvika detta så långt det är möjligt.
• Om du har andra lån och krediter. Ju färre befintliga lån och krediter du har, desto större chans har du att beviljas ett bolån. Ränte- och amorteringskostnader kan nämligen vara en faktor som försämrar din återbetalningsförmåga. Om du har flera mindre lån hos olika långivare är det en bra idé att samla dem till ett större samlingslån. Det visar banken att du håller ordning på ekonomin, och du behöver dessutom bara betala ränta (och eventuella avgifter) för ett enda lån.

Sedan har ju alla banker och långivare vissa grundkrav man måste uppfylla för att ens kunna ansöka om bostadslån. På vår sida Vilka krav finns det för att få bostadslån? kan du läsa mer om dem.

Är det dåligt att ta bolån med provanställning?

Det behöver inte vara dåligt att ta ett bolån under tiden du är provanställd, men det beror lite på hur din ekonomiska situation ser ut i övrigt. Att du är provanställd betyder förhoppningsvis att du kommer ha en trygg och bra ekonomi framöver, men det finns samtidigt inga garantier för att det blir så. Får du ett bolån under provanställningsperioden och arbetsgivaren väljer att avsluta samarbetet finns det ju risk för att du inte kommer kunna betala av på lånet enligt avtalet med långivaren.

I vissa fall kan det helt enkelt vara bättre att vänta ut provanställningsperioden och ansöka om lån när du har blivit fast anställd. Vi listar fördelarna med det här nedanför.

Därför kan det vara bättre att ansöka om bolån som fast anställd

• Säkerheten för lånet blir större, vilket innebär lägre risk för banken. Det brukar i sin tur innebära lägre ränta för dig.
• Du har möjlighet att förhandla upp lönen och på så vis få ett större lån baserat på den nya inkomsten.
• Risken för att du plötsligt blir arbetslös minimeras så att du slipper oroa dig för att inte kunna betala av lånet.

Hur får jag bolån med låg ränta som provanställd?

Förutom att se till att ha så god kreditvärdighet och betalningsförmåga som möjligt och eventuellt ha en medsökande på lånet är det alltid viktigt att jämföra flera olika låneerbjudanden för att få en så låg ränta som möjligt. Och det är kanske särskilt viktigt för dig som provanställd, eftersom många banker sätter en högre ränta som kompensation för att de tar en större risk.

Tänk på! Fokusera på snitträntan när du jämför låneerbjudanden. Snitträntan anger vilken genomsnittlig ränta banken befintliga kunder har fått under en viss period, vilket säger mer om den faktiska räntenivån än listräntan, som är den marknadsförda räntan.

Vi rekommenderar att du jämför och ansöker om bolån via en låneförmedlare, eftersom du då får erbjudanden från långivare som matchar just dina behov och förutsättningar. Och dessutom tas bara en kreditupplysning på dig, vilket är bättre för ditt kreditbetyg.