Renoveringslån

Vad är renoveringslån?

Att ta renoveringslån innebär helt enkelt att du lånar pengar för att kunna renovera din bostad, men det finns olika sätt att låna till renoveringen på. Du kan antingen höja ditt befintliga bolån, ta ett privatlån eller ansöka om byggnadslån om du planerar att göra en större tillbyggnad. Vilken typ av renoveringslån som passar bäst i ditt fall beror på hur din ekonomi ser ut och hur omfattande renoveringen är.

Vi berättar mer om de olika alternativen här nedanför.

Utökat bolån

Om du ska göra en större renovering kan det vara fördelaktigt att höja bolånet. Eftersom bostaden fungerar som en säkerhet för lånet har du nämligen stor chans att få en låg ränta. Enligt bolånetaket får du dock bara låna max 85 procent av bostadens värde, så det krävs med andra ord att du har utrymme över i ditt befintliga bolån. För att få ett aktuellt värde på din bostad behöver du kontakta en värderingsman eller godkänd mäklare.

Tänk på! Om du höjer ditt bolån kan amorteringskravet öka, vilket innebär att du behöver amortera mer.

Det finns vissa saker du behöver ha i åtanke om du vill höja bolånet, beroende på om det gäller en bostadsrätt eller villa (eller fritidshus). Har du en bostadsrätt behöver banken i regel ett utdrag (max 30 dagar gammalt) ur föreningens lägenhetsförteckning. Eftersom du sätter bostaden i pant för det ”nya” lånet måste föreningen registrera pantsättningen i lägenhetsförteckningen, vilket innebär att du kan behöva betala en pantsättningsavgift. Avgiften ligger vanligtvis på 1 procent av det aktuella prisbasbeloppet.

Har du villa eller fritidshus kan du behöva komplettera med nya pantbrev, eftersom du kommer låna mer pengar än vad det finns utrymme för i de befintliga pantbreven. Du ansöker om nya pantbrev hos Lantmäteriet.

Privatlån

Ett vanligt privatlån passar också bra om du ska göra en större renovering, men kanske redan har lånat till 85 procent av bostadsvärdet. Räntan på privatlån är högre än på bolån, men då behöver du å andra sidan inte tänka på högre amortering eller fixa med nya pantbrev.

Tips! Är du medlem i ett fackförbund kan du hos vissa banker och långivare få ett så kallat medlemslån, vilket helt enkelt innebär att du får privatlån med lägre ränta. Kolla upp vad som gäller för dig innan du sätter igång med renoveringen!

Orsaken till varför räntan är högre på privatlån är att lånet är utan säkerhet, vilket innebär en högre risk för banken. Och ju högre risk banken tar, desto högre brukar också räntan bli för dig som låntagare.

Byggnadslån

Ett byggnadslån kan vara ett alternativ om du ska göra en riktigt stor renovering eller en tillbyggnad på bostaden. Byggnadslånet kan du använda för att betala kostnader som dyker upp under renoveringens eller byggarbetets gång. Du godkänner de fakturor du får från entreprenörerna och leverantörerna som sköter bygget och skickar dessa till banken som betalar. Förutsättningen för att banken ska betala är dock att projektet följer planen.

Tänk på! Vissa byggentreprenörer vill att man utfärdar en så kallad spärrförbindelse, vilket är en slags bankgaranti som reserverar en del av byggnadslånet till en viss leverantör (av material eller tjänster). Beloppet är reserverat för den specifika leverantören tills denne har fått full betalning enligt spärrförbindelsen.

När arbetet är klart och den eventuella tillbyggnationen har slutbesiktigats och försäkrats flyttar banken över byggnadslånet till ditt bolån (ett så kallat avlyft).

Vad är bäst – renoveringslån med eller utan säkerhet?

Renoveringslån med säkerhet, det vill säga ett utökat bolån, är bäst för dig som har utrymme över i det befintliga bolånet eftersom det brukar bli billigare i längden. Ett renoveringslån utan säkerhet, det vill säga ett privatlån, är egentligen det enda (och bästa) alternativet om du har lånat till max på bostaden men behöver hjälp med att bekosta en större renovering. Men som vi har nämnt finns det alltså för- och nackdelar med båda alternativen.

Tänk på! Det bästa alternativet är alltid att använda sina egna sparade pengar om det finns möjlighet, framför allt om det gäller en mindre renovering.

Att utöka bolånet ger förvisso lägre ränta, men innebär samtidigt att du kan behöva amortera mer och eventuellt att du behöver komplettera bostaden med ett nytt pantbrev. Privatlånet har högre ränta, men kommer inte påverka din nuvarande amortering och innebär inte heller att du behöver ordna med ett extra pantbrev.

Vad krävs för att få ta renoveringslån?

• Du måste vara minst 18 år (i vissa fall 20, 21 eller 22).
• Du måste vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt personnummer.
• Du ska vara skuldfri hos Kronofogden och i vissa fall även från betalningsanmärkningar.
• Du ska ha en viss årsinkomst (en del banker kräver att du har fast inkomst)

Kraven för att få renoveringslån varierar ju något beroende på vilket slags lån du ansöker om, men de vi listar här ovanför är grundläggande och gäller hos de allra flesta.

Får man renoveringslån trots betalningsanmärkning?

Ja, du kan få renoveringslån trots betalningsanmärkning, men det beror på vilket slags renoveringslån det gäller och hos vilken långivare du ansöker. Vissa långivare med privatlån kan acceptera en enstaka betalningsanmärkning om din betalningsförmåga och ekonomiska situation uppfyller kraven i övrigt, men eftersom anmärkningen sänker ditt kreditbetyg är dina förutsättningar helt klart något sämre.

Tänk på! För att betalningsanmärkningar ska accepteras måste de i regel vara äldre än sex månader. Du får inte heller ha hur många anmärkningar som helst och ändå räkna med att få lån, utan det finns i de flesta fall en viss gräns.

Ur en långivares perspektiv kan betalningsanmärkningar vara ett tecken på betalningsproblem och svagare ekonomi (även om det så klart inte behöver vara det), vilket innebär att de tar en högre risk om de beviljar dig lån. Därför får du med betalningsanmärkningar vara beredd på att få en högre ränta på lånet.

Om du kan vänta med lån tills betalningsanmärkningen har försvunnit rekommenderar vi att du gör det. Du har då större chans att få lån och dessutom att låna med lägre ränta.

Långivare som kan bevilja renoveringslån trots betalningsanmärkning

Renoveringen kan göra dig berättigad till billigare lån

Något som är bra att komma ihåg är att din renovering kan göra dig berättigad till särskilda lån som är billigare än ”vanliga” bolån eller privatlån. Kommer du till exempel investera i lösningar som drar ner energiförbrukningen i bostaden, som byte av vitvaror eller nytt uppvärmningssystem, kan du ansöka om energilån. Installerar du solpaneler kan du ansöka om sollån, och ska du göra förbättringar som gör att bostaden klassas som energieffektiv kan du vara berättigad grönt bolån.

Dessa tre lån har alla som sagt ofta lägre ränta än både bolån och privatlån, vilket innebär att du har möjlighet att sänka månadskostnaderna om din renovering uppfyller kraven för något av dem. Kolla därför upp vad som gäller innan du ansöker.

Så ansöker du om renoveringslån

Hur du ansöker om renoveringslån beror lite på om du ska ta ett privatlån eller höja ditt befintliga bolån. Vi berättar hur respektive process ser ut på ett ungefär här nedanför.

Ansök om att höja bolånet

1. Kontakta din långivare eller skicka in en ansökan om att höja bolånet, du får ofta svar direkt.
2. Långivaren återkommer till dig och ni diskuterar upplägget för ditt nya bolån.
3. Skriv på lånehandlingarna som långivaren skickar till dig och skicka sedan tillbaka handlingarna till långivaren.
4. Långivaren betalar ut lånet till ditt konto den dag du har angett.

Ansök om privatlån

1. Jämför privatlån och välj alternativet med bäst ränta och villkor.
2. Fyll i ansökan på långivarens hemsida.
3. Vänta på att långivaren hanterar din ansökan och tar en kreditupplysning på dig.
4. Om allt ser bra ut ger långivaren dig ett erbjudande.
5. Signera låneavtalet, oftast med BankID (om du accepterar erbjudandet, det vill säga).
6. Pengarna betalas ut till ditt konto inom några bankdagar.

Ansök om byggnadslån

1. Samla alla handlingar om renoveringen eller ombyggnaden (till exempel ritningar, prisuppgifter och eventuellt köpe- och entreprenadkontrakt).
2. Kontakta banken som kontrollerar handlingarna och bedömer om byggnadslånet ska beviljas.
3. Ansök om bygglov.
4. Kontakta banken igen och skriv under lånehandlingarna.
5. Banken gör delutbetalningar under renoveringsarbetet allt eftersom byggnadsleverantörer och -entreprenörer skickar in fakturor.
6. När renoveringen eller ombyggnaden är klar ska bostaden slutbesiktigas.
7. Kontakta banken för att placera om lånet till ett bolån.

Vilket renoveringslån har lägst ränta?

##LägsträntaProduktenNamn## har lägst ränta på renoveringslån just nu (kontrollerat 2024-11-21). Räntan börjar på ##LägsträntaProduktenRänta## % men sätts individuellt utifrån låntagarens ekonomiska förutsättningar.

##LägsträntaProduktenLänk##

Finns det renoveringslån utan UC?

Ja, det finns renoveringslån utan UC. Det handlar egentligen om blancolån där kreditupplysningen görs av ett annat kreditupplysningsföretag än UC (Upplysningscentralen). De långivare som erbjuder lån utan UC använder främst kreditupplysningsföretagen Dun & Bradstreet och Creditsafe. Tyvärr finns det inte många långivare som erbjuder blancolån, det vanligaste är snabblån och kontokrediter med mycket hög ränta och i många fall höga avgifter som tillkommer.

Fördelar med renoveringslån utan UC

• Du försämrar inte din kreditvärdighet hos UC: Dun & Bradstreet och Creditsafe rapporterar inte uppgifterna vidare till UC, vilket innebär att ditt kreditbetyg hos UC inte påverkas.
• Snabb ansökan och utbetalning: Ansökningsprocessen går mycket snabbt, och utbetalning kan i många fall ske redan samma dag.

Nackdelar med renoveringslån utan UC

• Höga räntor: Det är alltid en hög ränta om du jämför lån utan UC, du kan inte hitta ett lån utan UC med samma förmånliga ränta som ett klassiskt renoveringslån.
• Höga avgifter: Var uppmärksam på avgifter som uppläggningsavgift, uttagsavgift, förmedlingsavgift och aviavgift.
• Lägre lånebelopp: De flesta långivare erbjuder lån upp till 50 000 kr. Den högsta summan du kan hitta bland lån utan UC är från Brixo, där du kan låna 100 000 kr utan UC.
• Kort återbetalningstid: Renoveringslån utan UC har ofta kortare återbetalningstider jämfört med traditionella renoveringslån.

Källor

• Konsumenternas. Byggnadslån. https://www.konsumenternas.se/lan–betalningar/lan/byggnadslan/