Hur mycket ett bostadslån kostar beror på hur mycket du lånar, vilken ränta du får och hur mycket du ska amortera. På den här sidan kan du läsa mer om faktorerna som avgör kostnaden på bostadslån och snabbt räkna ut månadskostnaden på ditt bolån med hjälp av vår kalkylator.
Vår kalkylator för bostadslån hjälper dig att räkna ut månadskostnaden på ditt bolån. Hur mycket du måste betala varje månad styrs som sagt av bolånets storlek, vilken ränta du har på ditt bolån och hur mycket du måste amortera enligt amorteringskravet. Skriv in alla dessa uppgifter här nedanför så ser du snabbt vilken månadskostnad som gäller just för dig.
Kostnad för bostadslån
Månadskostnad (år 1)
Så räknar man ut månadskostnaden
För att räkna ut månadskostnaden för bolån multiplicerar man lånebeloppet med räntesatsen i decimalform och mutiplicerar sedan summan med 12.
Ränta anges vanligtvis som årsränta. Har man exempelvis 5 % i bolåneränta är det 5 % per år man ska betala. Genom att dividera räntekostnaden med 12 kan man konvertera årskostnaden till månadskostnad.
Räkna med ränteavdraget
Bolåneräntor är avdragsgilla via ränteavdraget. Det innebär, lite förenklat, att man får tillbaka en del av de räntekostnader man betalat under året genom att göra avdrag för räntekostnader i deklarationen.
- På räntekostnader som uppgår till maximalt 100 000 kr under året får man tillbaka 30 %.
- Har man räntekostnader som överstiger 100 000 kr får man tillbaka 21 % på den del av räntekostnaderna som överstiger 100 000 kr.
Exempel:
Har man exempelvis räntekostnader på 200 000 kr under året får man tillbaka 30 000 kr (30 %) på de första hundratusen kronorna. På de andra hundratusen kronorna får man tillbaka 21 000 kr (21 %). Totalt får man alltså tillbaka 51 000 kr.
Mer info om hur man räknar ut ränta
För mer information kring hur man räknar ut ränta kan du besöka Lånea, en säker och etablerad lånejämförelsesajt som erbjuder en bra guide för ränteberäkningar.
Få bästa räntan utifrån dina förutsättningar
Den största kostnaden för bolånet kommer från räntan. Ju högre ränta, desto dyrare blir också lånet. För att du ska kunna få lägsta möjliga ränta utifrån dina förutsättningar måste du därför jämföra boräntor hos flera olika långivare. Ta inte första bästa erbjudande utan lägg lite tid på att hitta det mest förmånliga alternativet – det kommer du tjäna en hel del pengar på.
Vilken ränta just du kommer få beror dock i slutändan på din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Ju större säkerhet du kan erbjuda långivaren, desto lägre ränta kommer långivaren troligtvis att erbjuda dig. När långivaren bedömer din återbetalningsförmåga finns det flera faktorer som spelar in. De tittar bland annat på din inkomst, din anställningsform, om du har andra lån, andra saker av värde (till exempel en annan fastighet) och KALP.
Vad betyder KALP?
KALP står för kvar-att-leva-på och är en kalkylform som långivaren använder sig av för att göra en bedömning av din återbetalningsförmåga. KALP utgår ifrån hur mycket pengar du preliminärt har kvar efter att ha betalat kostnader för lån, hushåll och bostad.
Utifrån KALP kan långivaren sedan räkna ut hur mycket de tycker att du får låna och vad som är en rimlig ränta.
Din belåningsgrad påverkar både räntan och amorteringen
Belåningsgraden anger hur stort ditt lån är i förhållande till bostadens marknadsvärde och påverkar både räntan och amorteringen på ditt bostadslån. Enligt belånetaket får du låna upp till 85 procent av marknadsvärdet. De resterande 15 procenten, kontantinsatsen, måste du som köpare själv betala. Det kan du antingen göra med egna sparade pengar, pengar från en tidigare bostadsförsäljning eller ett så kallat kontantinsatslån.
Du kan dock minska belåningsgraden på ditt bolån genom att betala mer än 15 procent i kontantinsats.
Vad säger amorteringskravet?
Det är som sagt din belåningsgrad som avgör hur mycket du ska amortera, vilket i sin tur påverkar månadskostnaden på ditt bostadslån. År 2016 infördes amorteringskravet som styr hur många procent du måste amortera på totalbeloppet varje år. Har du en belåningsgrad på under 50 procent behöver du inte amortera enligt amorteringskravet.
Enligt amorteringskravet måste du
- Amortera 1 procent/år om din belåningsgrad ligger på mellan 50 och 70 procent.
- Amortera 2 procent/år om din belåningsgrad ligger på mellan 70 och 85 procent.
- Amortera ytterligare 1 procent på det totala beloppet om din belåningsgrad är mer än 4,5 gånger hushållets totala bruttoinkomst.
Amorteringskraven kan variera mellan olika banker och långivare. Vissa kan kräva att du amorterar mer även om din belåningsgrad är lägre än 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst.
Kan jag öka amorteringen för att minska bostadslånet?
Ja, du kan själv välja om du vill amortera mer än vad amorteringskravet säger att du måste. Ju mer du amorterar, desto högre blir förvisso månadskostnaden, men samtidigt minskar du ditt bolån. Om du kan förhandla räntan på ditt bolån har du möjlighet att sänka din räntekostnad varje månad, och då skapar du utrymme för att amortera mer.
Påverka månadskostnaden genom att förhandla om räntan
När du tar ett bolån ska du alltid försöka förhandla om räntan för att få så låg ränta som möjligt. Räntan på bostadslån baseras på långivarens snittränta, men det är alltid din ekonomiska situation som avgör vilken ränta du får i slutändan. Genom att visa banken att du har goda ekonomiska förutsättningar och ett aktivt sparande, samt är fri från betalningsanmärkningar och skulder, ökar du dina chanser att få en ränterabatt på ditt bolån.
Ansök om bostadslån via en låneförmedlare
Det smidigaste sättet att jämföra räntan hos olika långivare är att ansöka om bolån via en låneförmedlare. På bara en enda ansökan kan du få erbjudanden från flera banker och långivare, och dessutom tas bara en kreditupplysning på dig. Det förbättrar din kreditvärdighet, vilket i sin tur förbättrar dina chanser att få låg ränta och bra villkor på lånet.
Tilläggslån kan påverka hur mycket du måste amortera
Vill du ta tilläggslån för att renovera din bostad kommer ditt bolån att omfattas av amorteringskravet om bolånet är över 50 procent av bostadens värde. Det gäller även om du tog ditt bolån före den 1 juni 2016. Trots att det är ett tilläggslån räknas det som ett nytt lån. Ju större tilläggslån du tar, desto mer måste du amortera.
Vad händer med amorteringen om jag byter bank?
När du flyttar ditt bolån till en ny långivare är det förvisso upp till den långivaren att göra en bedömning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Men flyttar du ett bolån som du tog innan amorteringskraven började gälla ska bolånet fortfarande inte omfattas av amorteringskravet.
Utökar du ditt bolån i samband med att du flyttar det kommer det däremot att påverkas av amorteringskravet.
Vanliga frågor och svar
Egentligen är amortering inte en kostnad, det är ett sparande. Amorteringen är dock en summa som ska ut varje månad och därmed är det rimligt att räkna med den när man räknar på kostnaden för bolån.
Bolåneräntor anges alltid i form av årsränta. För mindre konsumtionslån kan däremot månadsränta användas.
Varje gång man amorterar på lånet blir kvarvarande skuld mindre. Eftersom räntan räknas på kvarvarande skuld innebär det att räntekostnaden sjunker efter varje amorteringstillfälle.
