Förhandla räntan på bolån
Du kan tjäna en hel del på att se över ditt bolån då och då och förhandla om räntan med din långivare. Ibland kan det faktiskt bli billigast att helt enkelt byta bank, vilket i de flesta fall är enklare än vad man kanske kan tro. På den här sidan berättar vi hur du förhandlar om räntan på ditt bolån och vad som kan vara bra att tänka på.
Varför ska man förhandla om räntan på bolån?
För de flesta av oss är ett bolån helt klart den enskilt största kostnaden, och just därför är det viktigt att se över villkoren med jämna mellanrum för att försäkra sig om att man inte betalar mer än nödvändigt. Du förhandlade troligtvis om räntan i samband med din låneansökan, men det betyder inte att du inte kan göra det igen. Faktum är att du kan spara flera tusen kronor om året genom att förhandla ner boräntan.
Räntan som långivaren erbjöd dig vid ansökningstillfället baserades bland annat på deras snittränta just då och även din kreditvärdighet. Dessa faktorer kan ju ha ändrats (till din fördel) sedan dess, vilket du kan använda som argument i en ränteförhandling.
Hur ofta ska jag förhandla om räntan på bolånet?
Du kan göra det till en vana att se över ditt bolån ungefär en gång om året. Om du vet att du kommer kunna tjäna på en omförhandling bör du kontakta långivaren och be om ett samtal. Byt till en annan långivare om de kan erbjuda dig en mer förmånlig ränta.
Så förhandlar du om räntan på ditt bolån
Vill du förhandla om din boränta kontaktar du din långivare och ber om att få ett räntesamtal. Inför samtalet är det viktigt att du förbereder dig så mycket som möjligt. Om du kan visa långivaren att du har koll på din ekonomiska förutsättningar ökar dina chanser att få ner räntan.
Här nedanför ser du de bästa tipsen på hur du ränteförhandlar, delvis inspirerade av Avanza och Skanska. Tipsen gäller oavsett om du vill förhandla om räntan hos din nuvarande långivare eller om du ska byta bank och vill säkerställa att du får lägsta möjliga ränta från start.
8 tips inför räntesamtalet
- Håll koll på långivarnas list- och snitträntor på bolån. Listräntan är långivarens utgångsränta, och den kan du i princip alltid pruta ner. Snitträntan är ett snitt av de räntor som långivarens befintliga kunder har fått under en viss period, och är din ränta högre än snittet har du goda argument till varför du ska få sänka den.
- Be om ett amorteringsunderlag från din nuvarande bank. När man flyttar bolånet till en annan bank begär den nya banken ett så kallat amorteringsunderlag. Ber du din nuvarande bank om ett amorteringsunderlag tror din bankkontakt därmed att du är på väg att flytta ditt bolån och du får ett betydligt bättre förhandlingsläge. Ett amorteringsvillkor visar information om ditt nuvarande bolån.
- Jämför erbjudanden från flera olika banker och långivare. Kolla runt bland andra aktörer på marknaden för att se vilken ränta de kan erbjuda dig. Det gör du snabbast och smidigast via en låneförmedlare. Då tas dessutom bara en enda kreditupplysning på dig.
- Kom väl förberedd till mötet med långivaren och visa att du har koll. Samla de erbjudanden du får från andra långivare i ett dokument som du tar med dig till mötet med din långivare. Du visar då att du är engagerad och menar allvar.
- Var rak och ärlig med att du vill förhandla ner räntan. På mötet med långivaren är det viktigt att du är öppen med att du vill förhandla om räntan och vad du förväntar dig av långivaren. Det är ingen idé att linda in syftet med räntesamtalet.
- Förhandla ner räntan ett steg i taget. Förvänta dig inte att kunna pruta ner räntan för mycket på en gång. I vissa fall kräver långivaren att du flyttar över andra lån eller tjänster till dem för att ge dig ränterabatt, och då är det bäst att ta det stegvis. Kom ihåg att räkna på om det verkligen är värt att gå med på långivarens krav för att få rabatt på räntan.
- Låt långivare konkurrera om dig. Vill du flytta ditt bolån och väljer mellan två olika långivare kan du låta dem lägga bud mot varandra och helt enkelt tävla om att få dig som kund.
- Begär avtalstid på räntan du blir erbjuden. Det är viktigt att du kräver att få avtalstid på räntan som långivaren erbjuder dig. Även om du har en tremånadersränta kan du kräva en avtalstid på 12 månader.
Omförhandla boräntan via en låneförmedlare
Som vi nämnde här ovanför är det absolut smidigast att omförhandla bolånet med hjälp av en låneförmedlare. På bara en ansökan får du snabbt svar på vilken ränta andra långivare är villiga att erbjuda dig och du kan i lugn och ro jämföra dina alternativ. En stor fördel är som sagt också att det bara tas en enda kreditupplysning på dig, vilket är bättre för ditt kreditbetyg.
När kan långivaren ge rabatt på räntan?
De flesta banker erbjuder olika typer av ränterabatter. De flesta svenska storbankerna erbjuder exempelvis 0,1 % i ränterabatt om din bostad har energiklass A eller B. Här nedanför listar vi några av de faktorer som i princip alltid bidrar till lägre ränta på bolånet.
För att få rabatt på räntan har du
- Låg belåningsgrad
- Låg skuldkvot
- Bli helkund i banken, dvs samla allt hos samma bank
- En bostad som uppfyller kriterierna för energiklass A eller B
Hur flyttar man bolånet?
Om du hittar en annan långivare som kan ge dig en bättre ränta kan du flytta över lånet, men då krävs det lite mer arbete och tålamod av dig. Men det kan det ju vara värt, med tanke på hur mycket pengar du kan spara.
Här nedanför ser du hur det i de flesta fall går till att flytta bolånet till en annan långivare.
Flytta bolånet – 5 enkla steg
- Kontakta långivaren du vill flytta bolånet till och skicka in en ansökan.
- Långivaren går igenom din ansökan och ger dig besked så snart som möjligt.
- Komplettera eventuellt din ansökan med ytterligare uppgifter.
- Godkänner långivaren din ansökan får du ett erbjudande.
- Accepterar du erbjudandet får du hjälp av din nya långivare att bli kund hos dem.
Innan du ansöker om att flytta ditt bolån bör du kolla upp villkoren för ränteskillnadsersättning respektive amortering. Vi går igenom vad som gäller generellt här nedanför.
Då kan du behöva betala ränteskillnadsersättning
Om du vill flytta ett bundet bolån behöver du i regel betala så kallad ränteskillnadsersättning till din nuvarande långivare. Det är en slags kompensation för den ränta långivaren går miste om när du löser lånet i förtid. Och beroende på hur lång bindningstid du har kvar kan detta handla om ett relativt stort belopp. Ibland kan det ju vara värt att betala ränteskillnadsersättning för att få en lägre ränta hos en annan långivare, men tänk på att räkna på detta innan du önskar en flytt.
Har du ett rörligt bolån behöver du däremot inte betala någon ränteskillnadsersättning, utan kan flytta ditt lån helt utan kostnad. Du får dock räkna med att själva flytten av bolånet inte sker från en dag till den andra. Faktum är att det kan ta upp till en månad för långivaren att slutföra processen.
Vad händer med amorteringen om jag flyttar bolånet?
Om du ska flytta över ditt bolån måste du få ett amorteringsunderlag från din befintliga långivare för att visa din nya långivare amorteringsvillkoren för lånet. Amorteringsunderlaget visa bland annat hur mycket du amorterar i dagsläget och vilken värdering som amorteringen har baserats på. Du kommer få skicka in underlaget i samband med din ansökan.
Grundregeln är att amorteringsvillkoren som gällde när du tecknade ditt bolån ska fortsätta att gälla även om du flyttar bolånet. Amorteringskravet infördes den 1 juni 2016 (och skärptes ytterligare 1 mars 2018), och hade du ett amorteringsfritt lån före det datumet kommer det fortsätta vara amorteringsfritt. Dubbelkolla detta med din nya långivare för att vara på den säkra sidan.
Vanliga frågor
Du kan förhandla om räntan redan när du tar lånet, och sedan i stort sett när som helst innan lånets villkorsändringsdag. Det är helt klart enklare för dig som har ett rörligt lån, medan du som har bundet lån i regel får vänta ut bindningstiden. Men börja alltid att förhandla om räntan innan bindningstiden har löpt ut.
Har du en tremånadersränta gäller ränterabatten vanligtvis i ett år, medan du som har bundit lånet på ett år eller längre får ränterabatt under hela bindningstiden. Tänk dock på att du själv måste hålla koll på när rabatten slutar gälla – långivarna skickar inte ut någon påminnelse om detta.
Hur mycket du kan tjäna på en ränteförhandling beror helt på hur bra du är på att förhandla och långivarens bedömning av din ekonomiska förutsättningar. Du ska dock komma ihåg att varje procent nedåt är viktig och kan sänka räntekostnaderna med flera tusen kronor varje år.
Om du har ett bundet bolån och vill flytta det till en annan långivare måste du i regel betala ränteskillnadsersättning som en kompensation för den ränta som långivaren går miste om. Hur mycket du ska betala beror dock på storleken på lånet och hur lång bindningstid du har kvar.
Listräntan är bara långivarens marknadsförda ränta, medan snitträntan visar vilken ränta befintliga kunder har fått under en viss period. Det är alltså snitträntan som är intressant för dig i en förhandling, och om du har högre ränta än snittet har du goda chanser att förhandla ner den.
