Bostadslån för unga

Kan man få bostadslån som ung?

Ja, det finns absolut möjlighet att beviljas bostadslån som ung (vad man nu definierar som ungt), så länge som banken eller långivaren bedömer att dina ekonomiska förutsättningar är tillräckligt goda för att hantera kostnaderna som lånet för med sig. Men det är väl just det som kan vara problemet. Unga eller unga vuxna har ju sällan lika god betalningsförmåga som äldre, utan har kanske precis kommit in på arbetsmarknaden och för första gången börjat tjäna sina egna pengar.

Den första bromsklossen kan därför vara kontantinsatsen på minst 15 procent av bostadens värde som du måste kunna betala för att få ett bostadslån beviljat. Enligt reglerna i bolånetaket får man alltså låna upp till max 85 procent av bostadsvärdet.

Reglerna har fått en hel del kritik genom åren, där vissa menar att de hindrar många unga från att ta sig in på bostadsmarknaden. Finansinspektionens svar på kritiken har dock varit att reglerna snarare har införts i syfte att förhindra unga vuxna och förstagångsköpare att ta på sig bolån som de egentligen inte har råd med.

Vad krävs för att få bostadslån som ung?

• Du måste vara minst 18 år (i vissa fall 20 eller 21).
• Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt personnummer.
• Du ska ha någon form av regelbunden inkomst (ibland krävs en viss årsinkomst)
• Din kreditvärdighet ska uppfylla långivarens krav för bostadslån.
• Du måste vara skuldfri hos Kronofogden och i de flesta fall även fri från betalningsanmärkningar.
• Du måste kunna lägga en kontantinsats på minst 15 procent.

Värt att nämna är att kraven vi listar här ovanför är grundläggande för bostadslån, oavsett hur gammal eller ung den som ansöker är. Exakt vad som gäller kan dock variera mellan olika banker och långivare, till exempel gällande ålders-, inkomst- och anställningskrav.

Behöver man en fast anställning för att få bolån?

Nej, man måste inte alltid ha en fast anställning för att beviljas bolån, men det är helt klart en faktor som förbättrar förutsättningarna och kan ge bättre ränta och villkor. De flesta banker och långivare gör dock en helhetsbedömning av just din specifika situation, och om de bedömer att din ekonomi och betalningsförmåga är tillräckligt bra kan de bevilja dig lån trots att du saknar fast anställning.

Vad gör man om man inte har råd med kontantinsatsen?

• Vänta och spara. Det kan ju låta självklart, men om du redan har sparat ihop en del pengar behöver det kanske inte röra sig om så många månaders sparande till för att du ska ha tillräckligt för att kunna bekosta en kontantinsats. Räkna på hur mycket som saknas och vad du kan göra för att få sparkapitalet att växa lite snabbare.
• Titta på bostäder med lägre priser. En billigare bostad kräver ett mindre lån och således även mindre i kontantinsats. Så om du kan tänka dig att gå ner lite i prisnivå är ju det en bra lösning för att ha råd med kontantinsatsen, eller för att kunna spara ihop pengarna som saknas lite snabbare. 
• Hör med en förälder om du kan få låna. Ett tredje alternativ är att be en förälder om ett lån för att täcka hela eller delar av kontantinsatsen. Ni kanske i alla fall kan diskutera vilka möjligheter som finns och hur ni kan lägga upp det på bästa sätt.

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, det kan finnas möjlighet att ta ett så kallat kontantinsatslån, men om dina ekonomiska förutsättningar redan är begränsade är det inget vi rekommenderar. Ett kontantinsatslån är i praktiken ett helt vanligt privatlån utan säkerhet, vilket innebär att räntan troligtvis är betydligt högre än på själva bostadslånet. Återbetalningstiden är förmodligen också kortare.

Tänk på! Det är inte alla banker och långivare som accepterar att man tar ett lån för att bekosta kontantinsatsen, så om detta är något du funderar på bör du dubbelkolla vad som gäller hos långivaren du är intresserad av.

Tar du både ett bostadslån och ett lån för att bekosta kontantinsatsen måste du dessutom betala ränta och amortering på två lån varje månad under en tid framöver, och det handlar ofta om ganska mycket pengar. Risken är att den ekonomiska belastningen blir för stor och att du inte kommer kunna betala tillbaka pengarna till banken inom den avtalade tiden, vilket i sin tur kan leda till dyra förseningsavgifter och betalningsanmärkningar.

Så kan föräldrar hjälpa sina barn att köpa första bostaden

• Bidra till kontantinsatsen. Om det finns möjlighet kan detta som sagt vara ett bra sätt att hjälpa sitt barn att få in en fot på bostadsmarknaden. Beroende på priset på bostaden finns ju dock risken att detta blir en relativt dyr lösning, särskilt om man har flera barn och vill ge alla samma bostadsmöjligheter. Väljer du att bidra till kontantinsatsen bör ett skuldebrev upprättas. Skuldebrevet blir ett slags kvitto för dig som lånar ut pengar, och ska visa vilka eventuella räntor som ska tillkomma och när och hur återbetalningen ska ske.
• Gå in som medlåntagare. Som förälder kan du även gå in som medlåntagare tillsammans med barnet för att öka säkerheten för lånet och sänka risken för långivaren. Detta ökar inte bara chanserna att beviljas bolån över huvud taget, utan även att få låna med bra villkor och lägre ränta. Barnet blir huvudlåntagaren, men ni står båda två som betalningsansvariga på lånet under hela löptiden. Kan inte barnet betala ränta och amortering på lånet kommer du behöva göra det.
• Bli delägare i bostaden. Ett tredje alternativ är att du som förälder äger bostaden tillsammans med barnet. Ni kommer då överens om hur stor respektive ägarandel ska vara, hur ni ska dela upp det ekonomiska ansvaret och även vem som ska göra vad när det gäller det praktiska arbetet med bostaden. Om det blir aktuellt för ditt barn att ta över allt ansvar för lånet och bostaden är det viktigt att komma ihåg att det finns vissa skatterättsliga faktorer att ta hänsyn till.

Viktigt att tänka på när man tar bostadslån som ung

Jämför bolån hos flera olika långivare

Räntan på bolån varierar mellan olika banker och långivare så för att hitta det mest förmånliga erbjudandet utifrån dina förutsättningar är det viktigt att jämföra flera olika alternativ och inte bara ta första bästa. Du får en bra överblick i tabellen högst upp på sidan, men sedan rekommenderar vi att du jämför och ansöker om erbjudanden via en låneförmedlare.

Få hjälp att hitta bästa bolåneräntan

• Personlig handläggare som hjälper dig
• Jämför flera banker med en ansökan
• Kostnadsfri och ej bindande ansökan

TILL ANSÖKAN

LÄS MER

Lånelöftet gäller i regel i sex månader

Ett första steg i låneprocessen är att ansöka om lånelöfte, vilket är ett slags preliminärt besked på hur mycket du kan få låna (det är dock ingen garanti för att du kommer få bolån). Lånelöftet gäller i regel i sex månader, och har du inte hittat en bostad inom den tiden kan du behöva ansöka på nytt. I vissa fall finns det dock möjlighet att förlänga lånelöftet.

Slutpriset blir nästan alltid högre än utgångspriset

Det  är ytterst sällan som slutpriset på bostaden är samma som utgångspriset. Faktum är att priset tenderar att gå upp ganska mycket under en budgivning, vilket är viktigt att vara beredd på. Har du satt ett tak för hur mycket pengar du har råd att lägga på en bostad är det viktigt att du håller dig till det.

Andra kostnader tillkommer ofta vid bostadsköp

Förutom att betala för själva bostaden ska du ju även betala en avgift till bostadsrättsföreningen (ofta månadsvis), men du kan även behöva betala en pantsättningsavgift och överlåtelseavgift. 

• Pantsättningsavgift: Eftersom du lämnar bostaden i pant hos långivaren måste bostadsrättsföreningen registrera pantsättningen i lägenhetsförteckningen, vilket du alltså kan behöva betala för. Avgiften ligger i regel på cirka 1 procent av det aktuella prisbasbeloppet (kan variera från år till år). Du bör hitta information om pantsättningsavgiften i föreningens stadgar.
• Överlåtelseavgift: Bostadsrättsföreningen kan ta ut en avgift för administrationen med bostadsköpet, och den ska betalas av köparen eller säljaren. Överlåtelseavgiften ligger vanligtvis på 2,5 procent av prisbasbeloppet. I föreningens stadgar ska det framgå om det över huvud taget tas ut en avgift, hur stor den i så fall är och vem som ska betala den.

Så går det till att köpa bostad

1. Spara ihop pengar till en kontantinsats.
2. Börja titta efter bostäder som passar dina preferenser och budget (sätt en ungefärlig gräns för hur mycket den får kosta som mest).
3. Jämför boräntor och villkor hos olika banker och långivare.
4. Ansök om lånelöfte, och om din ansökan godkänns kan du börja gå på visningar.
5. Delta i budgivningen när du har hittat bostaden du vill köpa.
6. Vinner du budgivningen kontaktar du banken för att göra om lånelöftet till ett bolån (innan du skriver på köpekontraktet)
7. Långivaren gör en slutgiltig kreditprövning på dig och säkerställer att bostaden utgör en tillräckligt stor säkerhet för lånet.
8. Du får ett låneerbjudande som du kan förhandla om, tänka över eller acceptera direkt.
9. Skriv under avtalet när du och långivaren har kommit överens om ett upplägg.
10. Lånet betalas ut på tillträdesdagen och då betalar du även in kontantinsatsen.

Processen vi beskriver här ovanför gäller alltså inte bara när man tar bostadslån som ung, utan det är helt enkelt så här det brukar gå till att ta ett bostadslån oavsett hur gammal eller ung man är.