Bostadslån för pensionärer

Kan man få bostadslån som pensionär?

Ja, det går att få bostadslån som pensionär men många upplever att det är svårt att få ett bolån när man har slutat arbeta. Det beror på att man har lägre inkomst som pensionär, och just inkomsten är den viktigaste faktorn som bankerna baserar sina bedömningar på.

Bankerna har något som kallas för skuldkvotstak. Det är ett värde som visar på hur stort lån man har i förhållande till sin inkomst. Många långivare har ett skuldkvotstak på 5 eller 6, vilket innebär att ditt lån får vara max 5 eller 6 gånger din årsinkomst.

Och det är just detta som kan bli problematiskt för pensionärer. Med lägre inkomst är risken större att man överstiger skuldkvotstaket, och då kommer du inte att få något bolån, även om du har andra former av tillgångar.

Kan pensionärer utöka ett befintligt bolån?

Ja, som pensionär kan du utöka ditt befintliga bolån, men förutsättningarna är egentligen desamma som att teckna ett nytt. Det är alltså fortfarande din inkomst och betalningsförmåga som väger tyngst för banken; de tar ingen hänsyn till förmögenheten som är bunden i bostaden. Därför är det ingen garanti att det är lättare att få lån genom att utöka bostadslånet.

När du utökar ditt bolån kommer räntekostnaden bli högre, eftersom din skuld blir högre. Dessutom kan det hända att du omfattas av ett nytt amorteringskrav. Det innebär att du kan bli tvungen att betala av mer av bostadslånet per år än du gjorde tidigare, beroende på hur stor del av bostadens värde du har lånat upp.

Exempel: Du har ett bostadslån på 500 000 kronor på ditt hus som är värt 1 200 000 kronor. Det betyder att huset är belånat till ungefär 42 procent. Eftersom din belåningsgrad är mindre än 50 procent är du inte tvungen att amortera på bostadslånet.

Nu vill du göra en renovering och ansöker därför om att utöka bostadslånet med ytterligare 150 000 kronor. Får du ja från banken blir belåningsgraden 54 procent. Då omfattas du av amorteringskravet och måste amortera minst 1 procent varje år.

Banken kommer ta med den högre räntan och eventuellt höjda amorteringen i sin bedömning. Avgör de att din inkomst räcker för att betala detta kan du få utöka bostadslånet. Bedömer banken att den inte gör det får du inte utöka ditt bolån.

Seniorlån eller hypotekspension kan vara en lösning

En alternativ lösning om du vill höja ditt befintliga bolån är att teckna ett seniorlån. I dag kallas det ofta för hypotekspension eller kapitalfrigöringskredit. Det är en speciell typ av lån som tagits fram just för pensionärer som redan äger en bostad som är lågt belånad. Det finns bara ett fåtal långivare som erbjuder sådana lån i dag.

Det är lättare att få ett seniorlån än ett bostadslån. Dock är det i regel mycket dyrare i längden. Så det är bättre om du först gör vad du kan för att bli beviljad ett vanligt bostadslån.

Vilka banker beviljar bostadslån till pensionärer?

I teorin kan du som pensionär få ett bostadslån hos vilken bank som helst. Det finns inga långivare som erbjuder bolån som riktar sig specifikt till pensionärer. Däremot finns det ett fåtal aktörer som erbjuder så kallad hypotekspension eller seniorlån (du kan läsa mer om dessa typer av lån längre upp i texten).

För bästa förutsättningarna att hitta en långivare som vill bevilja dig ett bostadslån rekommenderar vi att du använder en låneförmedlare. Då kan du få erbjudanden från flera långivare med bara en ansökan. Får du flera erbjudanden kan du även enkelt jämföra räntor och villkor för att hitta det bästa bostadslånet.

Varför nekas pensionärer bostadslån?

Pensionärer har i regel lägre inkomst än personer som fortfarande arbetar. En normalstor pension räcker sällan till för att nå upp till inkomstkraven som bankerna ställer för bostadslån. 

Pensionen ses inte heller som en stabil inkomst hos många banker. Detta har kritiserats från många håll. Pensionärer har trots allt en garanterad inkomst för resten av livet och riskerar inte att förlora den på grund av arbetslöshet eller konkurs.

Kan jag som pensionär byta bank för mitt bostadslån?

Ja, du kan byta bank för ditt bostadslån. Dock bör du vara medveten om att den nya banken gör en likadan bedömning som när du ansöker om nytt bostadslån. Det hänger alltså på att du blir godkänd som låntagare hos den nya banken för att du ska kunna flytta på lånet.

Vad gör jag om jag blir nekad bostadslån som pensionär?

Oavsett om du vill låna till en ny bostad eller få loss pengar från en befintlig bostad, finns det olika sätt att gå vidare om du får nej från banken.

Möjliga lösningar för att få bostadslån som pensionär

• Prova en annan bank. Blir du nekad bostadslån hos en bank kan du kanske få ja hos någon annan. Jämför villkoren för flera långivare och hör med andra om de har någon särskild bank att rekommendera.
• Ansök med medlåntagare. Att ansöka om bostadslån tillsammans med någon ökar chanserna betydligt. Då räknas båda låntagarnas inkomst med, vilket ökar betalningsförmågan. Många pensionärer tar exempelvis hjälp av sina barn för att teckna ett bostadslån.
• Försök förbättra din ekonomi. Du kan exempelvis minska dina boendekostnader genom att hyra ut delar av din bostad. Har du möjlighet att jobba extra i någon utsträckning är det ett sätt att öka din inkomst.
• Teckna seniorlån. Du kan få loss pengar från bostaden genom att teckna ett seniorlån. Då lånar du med din bostad som säkerhet utan att du behöver betala ränta eller amortera under lånets löptid. Dock blir seniorlån mycket dyrare än vanliga bostadslån när du väl ska betala kostnaden senare.

Lyckas du inte låna med din nuvarande bostad som säkerhet är en lösning förstås att sälja den och flytta till ett billigare boende. Om du inte vill flytta därifrån kan du alternativt kanske sälja till någon närstående och sedan hyra bostaden från dem. På så sätt får du bo kvar och ändå få ut pengarna som din bostad är värd.

Se över ditt bostadslån redan innan du blir pensionär

Ett annat tips är att se över din bostadssituation redan innan pensionen. Vid 55 års ålder är det läge att tänka igenom hur länge du vill arbeta och hur du vill bo efter det.

Har du ett befintligt bostadslån kan du börja se över om du gör bäst i att amortera på lånet eller hellre spara pengar till pensionen. Kan du tjäna på att flytta bostadslånet till en annan långivare är det klokt att göra det innan du går i pension.

Tips! Om du vet att din pension kommer bli låg är det ofta bättre att spara pengar än att amortera på bostadslånet. Tänk dock på att du behöver ha råd med amortering senare.