Vad innebär topplån och bottenlån?

Innan bolånetakets intåg var topplånet ett sätt att utöka lånet för en bostad, medan ett bottenlån i princip är samma sak som dagens bostadslån. Häng med så berättar vi hur det fungerade då och hur det fungerar idag.

Hur fungerade topplån och bottenlån?

Tidigare var både topplån och bottenlån vanliga termer i samband med bostadsköp. Innan bolånetaket infördes 2010 kunde du som bolånetagare ta ett bottenlån (ett lån med bostaden som säkerhet) som ofta låg på mellan 75 och 90 procent av bostadens värde.

Precis som idag skulle resterande belopp täckas av en kontantinsats. Men hade du inte tillräckligt med pengar för att bekosta hela kontantinsatsen kunde du då få låna ytterligare mellan 5 och 10 procent ovanpå bottenlånet. Och detta kallades topplån – ett lån som täckte glappet mellan bottenlån och kontantinsats.

Vad var räntan på topplån?

Att bevilja lån för hela bostadsköpet innebar stora risker för långivarna, så för att kompensera för det satte de ofta en högre ränta på topplånet än på bottenlånet.

Det är svårt att säga exakt hur höga räntorna var på de gamla topplånen eftersom långivarna, precis som i dag, tillämpade individuell räntesättning. Men generellt så låg räntan på topplån någon procentenhet över räntan på bottenlån.

Finns det topplån i dag?

Nej, eftersom en bostad nu ”bara” får belånas upp till max 85 procent finns inte topplån kvar i samma form som tidigare. Som bolånetagare kan du nu i stället ta ett så kallat kontantinsatslån för att finansiera kontantinsatsen som motsvarar de resterande 15 procenten. Ett kontantinsatslån är egentligen ett helt vanligt privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet.

Tänk på! Ett kontantinsatslån har, precis som topplån, högre ränta än själva bostadslånet och även kortare återbetalningstid.

Vi vill betona att ett kontantinsatslån bara är aktuellt om du inte har lyckats spara ihop tillräckligt mycket pengar för att betala kontantinsatsen själv. Tar du både ett bostadslån och kontantinsatslån får du vara beredd på att betala ränta och amortering på två lån varje månad under flera år framöver.

Är bottenlån samma sak som bostadslån?

Både ja och nej. Fram till 2010 delade man upp bolån i bottenlån och topplån. Bottenlånet fick uppgå till cirka 75 procent av bostadens värde och utöver detta kunde du som sagt teckna ett topplån och belåna bostaden på upp till 90–95 procent.

Vissa långivare använder fortfarande termen bottenlån och syftar då på den delen av lånet som har bostaden som säkerhet. Men i dag har den delen alltså en maxgräns på 85 procent av bostadens värde.

Jämför bostadslån från olika banker