Amorteringsgrundande värde
Amorteringsgrundande värde är det värde som banken använder för att beräkna hur mycket du måste amortera på ditt bolån. Det är ett viktigt begrepp inom bolånemarknaden och syftar till att skapa en standardiserad bas för att räkna ut amorteringskravet. Värdet baseras på en fastställd värdering av bostaden som gjordes vid köpet eller, i vissa fall, vid en ny värdering. Detta värde är oberoende av eventuella fluktuationer i marknadspriset efter köpet.
Så beräknas det amorteringsgrundande värdet
Amorteringsgrundande värde fastställs vanligtvis på följande sätt:
- Vid bostadsköp: Värdet sätts till köpesumman, oavsett om marknadsvärdet förändras direkt efter köpet.
- Vid omvärdering: En bostad får endast omvärderas vart femte år för att justera det amorteringsgrundande värdet, eller om det har skett omfattande åtgärder som påverkar värdet avsevärt.
Detta innebär att det amorteringsgrundande värdet kan vara lägre än det aktuella marknadsvärdet om bostadspriserna har stigit sedan köpet.
Hur ofta får man uppdatera värdet?
Det amorteringsgrundande värdet får bara ändras/uppdateras vart 5:e år om inte omfattande åtgärder genomförts som gör att banken kan acceptera att 5 års regeln åsidosätts. Exempel på omfattande åtgärder kan vara ombyggnad, utbyggnad, stora renoveringar.
Skillnaden mellan amorteringsgrundande värde och marknadsvärde
Marknadsvärdet är det aktuella pris som en bostad kan säljas för på marknaden. Det påverkas av faktorer som efterfrågan, läge, skick och marknadens övergripande ekonomiska förhållanden. Marknadsvärdet kan förändras snabbt och ofta.
Marknadsvärdet kan uppdateras hos banken när som helst och ligger till grund för hur mycket du får låna samt till vilken ränta och vilka villkor.
Amorteringsgrundande värdet är däremot statiskt och ändras endast vid specifika tillfällen:
- Efter en ny värdering (vart femte år eller efter omfattande åtgärder).
- Vid försäljning och köp av bostaden.
Denna skillnad är viktig eftersom amorteringskravet beräknas på det amorteringsgrundande värdet, inte marknadsvärdet. Även om bostaden stiger i pris och får ett högre marknadsvärde påverkar detta inte din amortering om det amorteringsgrundande värdet är lägre.
Hur kan du påverka ditt amorteringsgrundande värde?
Du kan påverka det amorteringsgrundande värdet genom:
- Om du renoverar, bygger ut eller bygger om din bostad kan du göra en ny värdering. Detta kan höja det amorteringsgrundande värdet om banken godkänner det.
- Efter fem år kan du göra en ny värdering av bostaden. Om marknadsvärdet har ökat kan det leda till ett högre amorteringsgrundande värde.
Kom ihåg att du måste kontakta banken och vanligtvis även skicka in en ny värdering för att detta ska registreras.
Påverkas mina lånekostnader av detta värde?
Nej, räntan och andra lånevillkor (utöver amorteringen) påverkas inte av det amorteringsgrundande värdet. De påverkas av marknadsvärdet.
Amorteringskravet
Amorteringskravet är en regel som bestämmer hur mycket du som låntagare måste betala av på ditt bolån varje år. Det infördes av Finansinspektionen 2016 för att minska hushållens skuldsättning och stabilisera den svenska bostadsmarknaden. Amorteringen är den del av din månadskostnad som går till att betala tillbaka själva lånebeloppet, utöver räntan.
Reglerna för amorteringskravet är baserade på två faktorer:
- Belåningsgrad – Hur stor andel av bostadens värde som är belånad.
- Skuldkvot – Hur stor din totala skuld är i förhållande till din årsinkomst före skatt.
Hur fungerar amorteringskravet?
Amorteringskravet är uppdelat i olika nivåer baserat på bostadens belåningsgrad och din skuldkvot.
1. Belåningsgrad
Belåningsgraden är lånets storlek i förhållande till bostadens amorteringsgrundande värde. Amorteringskravet ser ut så här:
- Belåningsgrad över 70 %: Du måste amortera minst 2 % av lånebeloppet per år.
- Belåningsgrad mellan 50 % och 70 %: Du måste amortera minst 1 % av lånebeloppet per år.
- Belåningsgrad under 50 %: Ingen amortering krävs enligt lagen, men banken kan ha egna regler.
2. Skuldkvotstillägg
Om din totala skuld överstiger 4,5 gånger din årsinkomst före skatt måste du amortera ytterligare 1 % av det totala lånebeloppet per år. Detta tillägg gäller oavsett belåningsgrad.
