Vad är ett lånelöfte?
Man kan beskriva ett lånelöfte som ett slags förhandsbesked från banken om hur stort bostadslån du kan få. Lånelöftet baseras alltid på hur dina ekonomiska förutsättningar ser ut i dagsläget, även om kraven kan skilja sig något mellan olika långivare. Här ska vi berätta hur du ansöker om lånelöfte och vad som kan vara bra att tänka på.
Vanliga krav för att få ett lånelöfte
- Du är 18 år eller äldre.
- Du har en stadigvarande inkomst.
- Du är folkbokförd i Sverige.
- Du är fri från betalningsanmärkningar och skulder.
Det här tittar banken på innan de beviljar lånelöfte
När du ansöker om lånelöfte gör långivaren en kreditupplysning på dig för att se om du har betalningsanmärkningar eller skulder. De tittar även på din anställningsform, din inkomst och hur dina omkostnader ser ut. I regel gör de även en boendekalkyl för att få en bild av hur ett bostadslån skulle påverka dina månadskostnader.
Som en del i bedömningen gör långivaren också en så kallad KALP (kvar att leva på, vilket är en kalkyl som räknar ut hur mycket du har kvar att leva på efter att ha betalat dina fasta månadskostnader, som boende- och levnadskostnader. Levnadskostnader är till exempel mat, kläder, telefon och bredband. För att räkna ut kostnaden för detta utgår långivarna vanligtvis från Konsumentverkets schablonbelopp.
Alla långivare har olika kriterier för hur mycket pengar de vill att hushållet ska ha över efter att ha betalat dessa kostnader. Just därför är det en bra idé att jämföra lånelöften hos flera långivare. Bara för att en bank inte vill ge dig ett lånelöfte betyder det inte att någon annan bank inte kan göra det.
Kan man få lånelöfte med betalningsanmärkning?
Det kommer onekligen bli svårare att få ett lånelöfte om du har en eller flera betalningsanmärkningar, men helt omöjligt är det inte. Storbankerna accepterar som sagt sällan betalningsanmärkningar eftersom de anser att det gör dig mindre kreditvärdig och säker som bolånekund. Men så behöver det givetvis inte vara.
Vissa långivare kan bevilja lånelöfte trots betalningsanmärkningar. De undersöker då först orsaken bakom betalningsanmärkningen och ser till din nuvarande ekonomiska situation och återbetalningsmöjligheter innan de tar ett beslut. Vi skulle rekommendera dig med betalningsanmärkningar att ansöka om lånelöfte via en låneförmedlare. Då kan du få flera erbjudanden utifrån dina förutsättningar på bara ansökan. Dessutom tas bara en enda kreditupplysning, vilket är en extra stor fördel i ditt fall.
Jämför lånelöfte hos flera långivare
När du vill ansöka om lånelöfte är det viktigt att du först jämför räntor och villkor hos flera olika långivare för att vara säker på att du får det mest förmånliga erbjudandet just för dig. Och det gör du snabbast och smidigast via en låneförmedlare. På bara en ansökan kan du få erbjudanden om lånelöfte från flera banker. Dessutom tas bara en kreditupplysning på dig, vilket innebär att ditt kreditbetyg (UC-score) inte påverkas lika mycket som om du själv hade ansökt hos olika långivare.
Så ansöker du om lånelöfte
- Gå till långivarens eller låneförmedlarens hemsida.
- Börja med att ta reda på hur mycket du kan låna med hjälp av en bolånekalkyl – de flesta långivare har en kalkyl på sina respektive hemsidor.
- Om du därefter vill fortsätta med att göra en ansökan fyller du i alla uppgifter som krävs. Det kan vara uppgifter som ungefär hur mycket du vill låna, hur mycket du kan lägga i kontantinsats, hur din inkomst och ditt sparande ser ut och om du har andra lån.
- Skicka in din ansökan.
- Vänta på att långivaren behandlar din ansökan och gör en kreditupplysning på dig – du får ofta svar direkt.
- Långivaren skickar ett bekräftelsemejl på hur mycket du får låna.
Nu kan du börja gå på visningar och delta i budgivningar! När du har vunnit en budgivning ska du kontakta långivaren innan du skriver på kontraktet för att göra om lånelöftet till ett bostadslån för just den bostaden. Långivaren säkerställer då att bostaden kan belånas och gör ännu en bedömning av din kreditvärdighet.
Hur lång tid tar det att få ett lånelöfte?
När du ansöker om lånelöfte online får du ofta svar direkt. Skulle du behöva komplettera din ansökan med en eller ett par uppgifter kan det i vissa fall ta upp till 24 timmar innan du får besked.
Hur länge gäller ett lånelöfte?
Ett lånelöfte är i regel giltigt mellan tre och sex månader, men kolla med din långivare vad som gäller hos dem för säkerhets skull. Skulle det ta längre tid än förväntat att hitta en ny bostad finns det ofta möjlighet att ansöka om att förlänga lånelöftet.
Om dina ekonomiska förutsättningar förändras under lånelöftets giltighetstid måste du genast kontakta långivaren och berätta det. Annars kan otrevliga överraskningar uppstå när du väl är redo för att ansöka om bolånet.
Lånelöfte är ingen garanti för bolån
Något som är viktigt att komma ihåg är att ett lånelöfte inte är en garanti för att du kommer få ett bostadslån på samma belopp. När du väl har hittat en bostad du vill köpa måste du därför skicka in en ansökan till långivaren om bostadslån för det specifika huset eller lägenheten. Långivaren vill nämligen kontrollera att bostaden utgör en tillräckligt stor säkerhet för det bostadslån du har fått lånelöfte om.
Tänk på! Att bostaden står som säkerhet för bolånet innebär att långivaren är garanterad att få tillbaka sina pengar om du av någon anledning inte skulle kunna betala tillbaka lånet inom den avtalade tiden.
I samband med att du ansöker om att omvandla ditt lånelöfte till ett bostadslån för bostaden du vill köpa gör långivaren en ny bedömning av dina ekonomiska förutsättningar för att säkerställa att situationen inte har ändrats sedan de beviljade lånelöftet.
Kan man delta i en budgivning utan lånelöfte?
I de allra flesta fall kräver mäklaren att du har ett giltigt lånelöfte för att du ska få delta i en budgivning. Det beror på att både mäklaren och säljaren vill veta att du är en seriös budgivare och köpare. Om du vill hoppa på en budgivning men inte har hunnit ansöka om lånelöfte kan du i regel skaffa ett relativt snabbt.
Vad händer om man vinner en budgivning utan lånelöfte?
Om du skulle komma med i en budgivning utan lånelöfte och lägger det vinnande budet kan säljaren neka att sälja till dig. Undvik att detta sker och skaffa ett lånelöfte innan du ger dig in i en budgivning. Det vinner alla parter på.
När bör man undvika att ansöka om lånelöfte?
Du ska inte ansöka om ett lånelöfte eller bolån om du är tveksam på dina ekonomiska förutsättningar. Har du fått betalningsanmärkningar på grund av slarv ska det inte vara några problem, men är de ett resultat av att du inte kunnat betala räkningarna i tid bör du vänta med lånelöfte och lån tills din ekonomiska situation är mer stabil.
Vanliga frågor om lånelöfte
Vanliga grundkrav för att beviljas lånelöfte är att du ska vara folkbokförd i Sverige, att du eller din eventuella medlåntagare (alltså minst en av er) har en fast inkomst och att du är fri från betalningsanmärkningar och skulder.
Ja, i regel kräver mäklaren att du har ett lånelöfte för att du ska få delta i budgivningen.
Du kan ansöka om lånelöfte hos de banker och långivare som erbjuder bolån. Det smidigaste är att ansöka via en låneförmedlare eftersom du kan få flera erbjudanden på bara en ansökan.
Du kontaktar långivaren efter att du har vunnit budgivningen och innan du har skrivit på köpekontraktet för att göra om lånelöftet till ett bostadslån.
I regel gäller ett lånelöfte mellan tre och sex månader, men dubbelkolla vad som gäller hos just din långivare. Skulle det ta längre tid än väntat att hitta en bostad brukar det finnas möjlighet att förlänga lånelöftet.
Ja, du kan få ett lånelöfte även om du är föräldraledig, beroende på hur ditt hushålls ekonomiska situation ser ut i övrigt. Har du en fast anställning som du är föräldraledig ifrån kommer långivaren att ta hänsyn till det i sin kalkyl.
Ja, det är möjligt att få lånelöfte som provanställd, men det kan vara lite svårare. Långivaren kan till exempel kräva att du i så fall har rätt att få ersättning från a-kassa och inkomstförsäkring om du skulle förlora jobbet. Vill du ansöka om lånelöfte som provanställd rekommenderar vi att du använder en låneförmedlare för att se vilka banker som är villiga att ge dig det.
Det kan vara svårare att hitta en långivare som vill ge dig lånelöfte utan en fast anställning, men det är inte omöjligt. Hos vissa långivare är det viktigast att du har en stadig inkomst som du med största sannolikhet kommer att ha under en längre tid, till exempel genom eget företag, projektanställning eller timanställning.
Nej, ett lånelöfte är inte bindande varken för dig eller för långivaren. Du är alltså inte skyldig att faktiskt ta emot det lån som du har fått ett lånelöfte om. Men långivaren är inte heller skyldig att göra om lånelöftet till ett bolån när du väl har hittat en bostad du vill köpa. Lånelöftet är bara ett förhandsbesked på hur mycket du kan låna utifrån de ekonomiska förutsättningar du har just då.
